ОТКРЫТОЕ ПИСЬМО Президенту Украины Януковичу В.Ф.

18 червень 2010 о 08:48 - 1622

Утверждено Внеочередной Конференцией

Днепропетровской областной общественной организации «Граждане»

Протокол №9 от 09.06.2010 г.

 

Уважаемый Виктор Федорович!

Хотим обратить Ваше внимание на угрожающую взрывом проблему, которая назрела в обществе в последнее время. Речь идет о массовых невозвратах потребительских кредитов в иностранной валюте, выданных коммерческими банками гражданам Украины с 2003 по 2008 гг.

Как известно, мировой экономический кризис и резкий рост курса иностранной валюты по отношению к гривне привели к значительному ухудшению финансового положения заемщиков и, как результат — к массовым задержкам платежей заемщиков по упомянутым выше кредитам или полному прекращению ими таких платежей.

Следствием этого стала «судебная война» между банками и заемщиками: банки обращаются в суд с исками о взыскании с заемщиков долгов и об обращении взыскания на их имущество, а заемщики, защищаясь, требуют, как правило, признания недействительными кредитных договоров, заключенных в иностранной валюте.

Национальный Банк Украины, представляющий власть, сразу и бесповоротно встал в этой «войне» на сторону коммерческих банков. Недавно стало известно, что он разослал коммерческим банкам телеграммы, в которых просит сообщать в НБУ о судьях, которые вынесли неправосудные, по мнению банкиров, решения в спорах между банками и заемщиками, чтобы использовать эту информацию во время совещания с Вашим участием.

Не подлежит ни малейшему сомнению, что Ваш авторитет главы государства пытаются использовать для противоправного давления на правосудие, которого банкиры обоснованно боятся. Не нам объяснять Вам, гаранту Конституции, сколько и каких именно законов, призванных обеспечить независимость суда, начиная с самой Конституции Украины, сознательно нарушают инициаторы данной акции. Поэтому мы не сомневаемся, что Вы не дадите втянуть себя в эту авантюру, а потому не собираемся подробно ее анализировать.

Значительно большее беспокойство вызывает у нас широко анонсируемый с недавних пор законопроект о разрешении продавать жилье должников, в котором проживают несовершеннолетние дети, без согласия органов опеки и попечительства. Без всякого сомнения, в случае принятия такого закона он может вызвать серьезные социальные потрясения с непредсказуемыми последствиями.

Цель нашего обращения — обратить Ваше внимание на исключительную важность данной проблемы, а также объективно раскрыть ее правовой аспект, который бесспорно свидетельствует о массовом обмане коммерческими банками при попустительстве Нацбанка нескольких миллионов граждан Украины.

Это обстоятельство подтверждается сле­дую­щим.

1.   В соответствии с п.23 ст.1 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребительский кредит — это средства для приобретения товаров, работ и услуг.

В соответствии со ст.99 Конституции Украины, ст.192 ГК Украины, ст.3 Закона Украины «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине», ст. 3 Декрета Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля» №15-93 от 1993 г. денежными средствами — единственным законным способом платежа на территории Украины является Национальная валюта Украины — гривна.

Таким образом, «средствами для приобретения товаров, работ и услуг» на территории Украины является гривна.

Следовательно, в соответствии с п.23 ст.1 Закона Украины «О защите прав потребителей» — потребительский кредит — это денежные средства в Национальной валюте Украины для приобретения товаров, работ и услуг.

2.   Из п.1 следует, что потребительский кредит, на основании указанного выше закона, не может быть предоставлен в иностранной валюте, иначе он не является таковым.

3.   Из п.2 следует, что банки, выдавая гражданам потребительские кредиты в иностранной валюте, оказывали некачественную услугу: в соответствии с п.13 ст.1 Закона Украины «О защите прав потребителей» качество услуги — это ее способность соответствовать закону и договору.

4.   Из п.3 следует, что договоры о предоставлении потребительских кредитов в иностранной валюте со стороны банков были заключены путем обмана, т.к. умышленно оказать некачественную услугу иначе, чем путем обмана, невозможно.

5.   Фактически обман заключался в том, что валюта, заведомо для банков, выдавалась заемщикам не как деньги, т.е. не как средство платежа, а всего лишь как средство обмена на гривну.

Это доказывается тем, что банки, в соответствии со ст.13 п.2 Декрета КМУ «О валютном регулировании и валютном контроле», являются агентами валютного контроля и обязаны следить, чтобы резиденты Украины не рассчитывались с их помощью между собой в иностранной валюте на территории Украины. С другой стороны, в соответствии со ст.ст.348 ХК, 1056 ГК Украины, банки являются контролерами целевого использования кредита.

Следовательно, предоставляя кредит в иностранной валюте одному резиденту Украины для расчета ею с другим резидентом Украины на территории Украины, банки заведомо знали, что заемщики неизбежно конвертируют валюту в гривну: никак иначе они, по закону, поступить не могли.

Теперь же банки требуют от заемщиков платежи из расчета стоимости валюты на данный момент, как если бы она предоставлялась в пользование заемщиков не как средство для обмена, что имело место в действительности, а как деньги, т.е. как средство платежа.

Юридическими последствиями этого обмана, в соответствии со ст.230 ГК Украины, является возмещение обманувшей стороной другой стороне всех понесенных ею убытков в двойном размере. А таковыми, в соответствии со ст.22 ГК Украины, являются, в частности, расходы, которые должна будет понести потерпевшая сторона для восстановления своего нарушенного права. В частности, такими расходами является тело кредита, которое должен возвратить банку заемщик в случае признания кредитного договора недействительным, как заключенного вследствие обмана.

Таким образом, по закону, расчеты между банками и заемщиками по валютным потребительским кредитам должны производиться следующим образом: банки должны возвратить заемщикам все полученное от них, а заемщики должны возместить банкам полученные суммы кредитов (так называемое тело кредитов). Однако банки, за свой обман, должны возместить заемщикам эти расходы в двойном размере. Другими словами, заемщики должны банкам по одному телу кредита, а банки им — по два. Или еще проще: банки должны выплатить заемщикам все полученное от них, и еще одно тело кредита каждому.

Вот такого исхода судебных процессов боятся банки, уважаемый Виктор Федорович! Поэтому они пытаются скрыть указанные выше обстоятельства. Прежде всего — от Вас, которого они, как уже говорилось выше, пытаются использовать в качестве орудия для давления на судей.

А Национальный Банк Украины с самого начала — с 2003 г. — знал о кампании валютного потребительского кредитования коммерческих банков и не препятствовал ей, хотя обязан был сделать это как государственный орган банковского и валютного контроля.

Теперь же он и коммерческие банки пытаются уйти от ответственности за эту кампанию. Для этого они применяют древний, как мир, прием подмены понятий, доказывая, что банки имели право выдавать валютные кредиты резидентам Украины, не уточняя, однако, о каких именно кредитах в валюте идет речь.

А мы и не спорим: закон разрешал и сейчас разрешает банкам выдавать резидентам Украины кредиты в валюте. Только целью такого кредита может быть расчет исключительно с нерезидентами Украины и не на территории Украины (как правило — для импортных операций). А потребительский кредит, как уже говорилось выше, по определению не может быть валютным.

И поэтому, когда банкиры ссылаются на ст.533 ч.3 ГК Украины, которая допускает «в случаях, в порядке и на условиях, установленных законом»(!) использовать иностранную валюту и платежные документы в ней при осуществлении расчетов на территории Украины, мы возражаем: вот именно: «в случаях, в порядке и на условиях, установленных законом»(!). А потребительский кредит — вовсе не такой случай. Совсем наоборот: специальный закон — Закон Украины «О защите прав потребителей» — не допускает использование валюты при предоставлении потребительского кредита.

Удивительно, но изложенные выше факты признают сами банкиры. Так, Ассоциация украинских банков, например, в статье «Позиция АУБ по поводу идеи запрещения валютного кредитования», размещенной на сайте aub.org.ua, прямо признает незаконность валютного кредитования потребителей, правда ответственность за это перекладывает на «власть», т.е. Ваших предшественников: «Ликвидация властью абсолютной монополии национальной валюты в Украине привела к подрыву экономической независимости государства, и это является предметом серьезного научного анализа, и не только научного. …Именно государственные руководители, а не банки и не НБУ отвечают за введение у нас доллара США как еще одной валюты, которая используется как для сбережения, так и кредитования и даже для теневых операций. Банковская же система действовала в поле решений государственных органов, другого не было. Теперь вред валютного кредитования стал очевидным».

Уважаемый господин Президент!

«Вред валютного кредитования», в котором признаются банкиры, намного больше, чем им кажется. Кроме «судебной войны», по стране, как Вы знаете, прокатилась волна самоубийств заемщиков, которые не в состоянии рассчитаться с банками. Самая яркая трагедия произошла в селе Кринички Днепропетровской области, где покончили с жизнью муж и жена Булаткины, родители двух дочерей. Нетрудно представить себе, что может начаться в случае принятия закона о выселении заемщиков из принадлежащих им квартир вместе с несовершеннолетними детьми.

Мы не хотим прослыть авторами мрачных пророчеств, но совершенно очевидно, что если в ближайшее время не будет найдено законное решение проблемы, о которой идет речь, она может стать угрозой гражданскому миру и национальной безопасности нашей страны. Не стоит забывать, что пострадавших от упомянутого выше «валютного кредитования», по разным оценкам, — от двух до трех миллионов семей.

Ситуация осложняется тем, что строгое применение закона, о котором говорилось выше — взыскание с банков в пользу заемщиков еще по одному телу кредита — в масштабах страны может привести к тяжким экономическим последствиям, и поэтому едва ли приемлемо.

Но большинство заемщиков, будучи трезво мыслящими людьми и патриотами, не собираются настаивать на упомянутом выше праве, которое предоставляет им закон. В большинстве своем они готовы согласиться на компромисс, на некое мировое соглашение, согласно которому их кредитные обязательства будут пересчитаны в гривну по курсу, существовавшему на момент получения соответствующего кредита. Такое решение вопроса представляется законным и справедливым. Верховная Рада Украины, как известно, несколько раз уже рассматривала такие законопроекты, но, к сожалению, отклонила их.

Для выработки разумного решения проблемы, которое удовлетворило бы все стороны и привело к восстановлению гражданского спокойствия, предлагаем организовать конференцию с Вашим участием, с участием депутатов Верховной Рады Украи­ны, а также сторон спора: представителей Национального Банка Украины, коммерческих банков: Ассоциации украинских банков и других признанных экспертов в области права и правозащитных общественных организаций — представителей заемщиков.

С уважением,

от имени ДОООПЗ «Граждане»,

Президент Бондарь И.Л.

Поділитися: