Банкиры едят свой хлеб в поте чужого лица

21 листопада 2008 о 10:21 - 1220

Осень стала для Украины, и Днепропетровска в частности, просто апокалиптической, поскольку бездействие властей по поддержанию стабильности платежного баланса подвело Украину к банкротству. Финансовый кризис лишь ускорил развязку, к которой власти вели страну последние несколько лет.

Шутить и поднимать кредитные ставки надо внезапно

В августе практически прекратилось размещение нерезидентами депозитов в украинских банках: их прирост составил всего $74 млн. (общий объем с начала года — $2 млрд.). Но первый «звонок» паники среди рядовых днепропетровских вкладчиков и взявших кредит на покупку квартиры или автомобиля не вызвал — по причине скупой информации и заверений премьера Юлии Тимошенко, что «в Багдаде все спокойно».

Реалии же оказались плачевнее, чем самые пессимистиче­ские прогнозы. С 1 сентября американская валюта в Украине подорожала на 20%. На ту же величину возросли платежи по долларовым кредитам в гривневом эквиваленте. При этом у клиентов даже нет возможности перекредитоваться в национальной валюте, поскольку это пришлось бы делать в соответствии с нынешним курсом.

Рост курса доллара и ухудшение финансового положения заемщиков резко повысили риски невозвратов привлеченных кредитов. Финансисты констатировали увеличение количества просроченных займов не только по мелким целевым и кеш-кредитам, но и по считавшейся ранее благонадежной ипотеке.

В итоге бремя сохранения стабильности банков взвалили на заемщиков. Сначала банки увеличили проценты по уже выделенным кредитным линиям в валюте, следом — в гривнах. Наконец, с 20 октября «Укрсоцбанк» повысил процентные ставки по кредитам для физических лиц почти на 30%.

«Зубозаговаривающее» вы­ступление о своем цветущем учреждении председателя правления «Укрсоцбанка» Бориса Тимонькина на «Интере», где, по образному выражению Арсения Яценюка, «имел место большой хурал с участием Президента, премьера и лидеров фракций ВР», притупило бдительность кредитуемых.

А ведь в нарушение п.2.2 и 2.3 постановления Нацбанка №319 от 13 октября, днепропетров­ский филиал «Укрсоцбанка» разослал заемщикам письма, не имеющие исходящих номеров и даты отправления письма, в которых уведомлял о повышении размеров процентной ставки по кредитам в связи с повышением учетной ставки НБУ… 21 апреля 2008 года. Подписавший письма управляющий В. Косюга лицемерно высказывал надежду, что необходимость этой меры будет воспринята с пониманием.

Ну какое может быть понимание, если уведомлять, согласно закону, надо было до 13 октября, а не после! К слову, кредитуемые днепропетровцы получили уведомления после 20 октября.

Одновременно «Укрсоцбанк» стал крутить рекламные ролики по ТВ, заманивая вкладчиков на 18% годовых по депозитам. Получается интересная «петрушка». Те, кто взял кредит в «Укрсоцбанке» в 2006 году под 16% годовых, теперь должны платить 21, чтоб оплачивать благосостояние  других?

Между тем аналитики прогнозируют, что в будущем году порт­фель «некачественных» кредитов может вырасти в разы.

«Многие заемщики переоценили свои возможности с погашением кредита. Следствием экономического кризиса может быть потеря работы, вынужденный отпуск, неожиданное понижение зарплаты и увеличение процентных ставок. Сейчас о сокращении штатов подумывают многие организации. Мы ожидаем увеличения доли проблемных кредитов за два месяца (ноябрь-декабрь) до 3-4%. По нашим оценкам, объем проблемных ипотечных и автокредитов до конца первого квартала следующего года может увеличиться вдвое», — прогнозирует руководитель информационно-аналитического центра «Форекс-клуб» Николай Ивченко.

Пока самые дисциплинированные — получатели ипотечных займов. Хотя и в этой сфере банкиры уже фиксируют просрочки и невозвраты. Чаще всего затягивают с выплатами спекулянты, приобретавшие недвижимость в кредит для дальнейшей перепродажи. Падение и перспектива полного обвала цен на недвижимость заставляет их отказываться от погашения займов и предоставлять банкам право реа­лизовывать залоги.

«Основных проблем по ипотеке следует ожидать к концу первого, а то и второго квартала 2009 года. Думаю, что проблемная (но не невозвратная) задолженность по таким кредитам может вырасти на 1,5-3%», — прогнозирует Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка «Контракт».

По большому счету, доля проблемных кредитов должна увеличиться. Одновременно темпы прироста кредитного портфеля серьезно упали. По состоянию на сентябрь 2008 года этот показатель по физлицам составил 30%. Это почти вдвое меньше по сравнению с 2007 годом. В то же время объем проблемных кредитов продолжает расти. Соответственно, увеличивается их доля в общем кредитном портфеле. Следует также учитывать и последствия кризиса ликвидности в банковском секторе.

На чужом горбу в рай

На рабочем совещании с участием председателя Верховной Рады Арсения Яценюка 7 ноября в Днепропетровске, посвященном «состоянию дел в банковской системе и промышленности в Днепропетровской области», спикер ВР говорил кратко и… неубедительно. Охотно верится разве что в его прогноз: «в ближайшее время 20% банков рассыплется».

Г-н Яценюк очень возмущался процентной ставкой по депозитам на уровне 20%, которые сейчас предлагают банки: «Нельзя ничего не делать и зарабатывать такие деньги!» А ничего не делать банкирам и получать с заемщиков 21% годовых, как сделал «Укрсоцбанк» и его коллеги, можно? Впрочем, вполне вероятно, что процент по депозитам снизят, поскольку в договорах оговаривается снижение и увеличение процент­ной ставки без согласия как кредитуемого, так и хозяина депозита.

Никак не прокомментировав нарушение банками постановления НБУ №319, Арсений Яценюк больше упирал на правовую неграмотность населения: «Не надо подписывать договора, где есть пункт об увеличении процентной ставки по взятому кредиту».

Пан Яценюк, видимо, давно не был в кредитных отделах банков, где вам кредит не выдадут по определению, если не примите банковские условия!

Спикер пытался успокоить народ: «Думаю, повышение будет недолгим, а потом процентные ставки будут снижаться». Ой, вряд ли, поскольку доверие населения к банкам резко снизилось, и народ теперь следует народной поговорке: «Если держать деньги в банке, то лучше в трехлитровой, чем в двухлитровой».

По большому счету, власть предержащая держит население за дураков. И заместитель председателя Днепропетровской ОГА Вячеслав Антонов, и президент Днепропетровского банковского союза Сергей Згоник, и Арсений Яценюк с оптимизмом уверяли присутствующих, что на Днепропетровщине ситуация более-менее стабильная, и в октябре уровень депозитов не изменился. Дескать, народ власти верит и свои кровные снимать не спешит.

Да спеши, не спеши, а до окончания срока депозитного вклада благодаря постановлению НБУ, деньги все равно ни­кто не выдаст.

Кстати, известные пертурбации с Проминвестбанком, который купили братья Клюевы на паях с российскими Сбербанком и «Альфа-банком», не позволяют пока там получать даже начисленную гражданам зарплату!

Неприкасаемое чиновничество

Выступивший на вышеупомянутом совещании председатель правления ЗАО КБ «Приватбанк» Александр Дубилет сетовал на то, что Украина оказалась заложником внешней конъюнктуры рынка, а малый и средний бизнес — становой хребет любой экономики — не может развиваться из-за тотальной коррупции в чиновничьей среде. Александр Валерьевич привел убедительную статистику: в 1995 году армия чиновников всех мастей в Украине насчитывала 172 тысячи «штыков», в 2000-м уже 257, в 2006 — 266 тысяч, т.е. увеличилась за 10 лет в 1,8 раза при том, что население Украины уменьшилось на несколько миллионов! Понятно, что бюджет трещит по всем швам, а с учетом финансового кризиса расползется. Казалось, надо бюрократов сокращать.

На что Арсений Петрович резко возразил: «Сокращение занятости в госсекторе будет плодить безработицу».

По этому поводу у председателя правления ОАО «Днепропетровский агрегатный завод» Евгения Морозенко есть свое ноу-хау. Он предложил, во-первых, снизить процентную ставку по кредитам до 1-2%, как это сделали в США, Японии (до 0,5%), создать трудовые лагеря для безработных, ввести уголовное наказание за тунеядство, а зарегистрированных безработных, получающих пособие, направлять на общественные работы. Вы можете представить себе чиновника, скажем, 8-9 ранга, метущего улицу метлой или убирающего мусор? То-то…

Аналитики  уверяют, что в следующем году может быть еще хуже. Дефицит платежного баланса в следующем году может составить от $15,5 млрд. — до $30 млрд.; дефицит текущего счета — $14 млрд. и $11 млрд. соответственно. Торговое сальдо продолжит сокращаться, по крайней мере, до второго квартала 2009 года, в связи с ухудшением конъюнктуры и объемов экспорта основных отраслей — металлургии, химии и машиностроения. Приток долларов в страну, соответственно, тоже будет скудеть. На предполагаемые доходы от экспорта зерна надежды слабые. С момента отмены пошлин на импорт зерна ЕС намерен опять ввести их для защиты внутреннего рынка.

Оценивая нынешнюю ситуацию, глава НБУ Владимир Стельмах констатировал, что над страной нависла угроза дефолта. И 16,5 млрд. долларов кредита МВФ едва ли спасут отцов украинской демократии.

Виктор Боков

Поділитися: